Công Ty Chấm Điểm Tín Dụng Của Bạn Như Thế Nào?

Nếu như khi bạn vay người thân, bạn bè, họ sẽ cân nhắc mối quan hệ thân, sơ, với bạn để ra quyết định. Vậy khi bạn đi vay các tổ chức tín dụng thì họ sẽ dựa vào tiêu chí gì để đánh giá chấm điểm tín dụng của bạn?

Cach cham diem tin dung

Mục Lục

“Tín dụng là lòng tin, không tin thì không thể cho vay” – TS. Lê Thẩm Dương

Với hình thức vay tín chấp, không cầm cố tài sản, thì người cho vay sẽ dùng “lòng tin” của họ vào việc khách hàng sẽ trả nợ đầy đủ và đúng hạn (tín dụng) để ra quyết định có cấp vốn cho người đi vay. Lòng tin càng nhiều, thì số tiền họ sẵn sàng cho bạn vay càng lớn, kèm theo lãi suất cũng được ưu đãi theo; còn ngược lại đã không tin nhau thì có thể thẳng thừng từ chối hoặc đồng ý cho vay với lãi suất cao, được xem như chi phí phòng ngừa rủi ro.

Nếu như khi bạn đi vay người thân, bạn bè, người cho vay thường sẽ cân nhắc mối quan hệ thân, sơ, thái độ và hành vi của bạn để ra quyết định cho vay, vậy còn khi bạn đi vay tại các tổ chức tín dụng thì họ sẽ dựa vào tiêu chí gì để đánh giá? Trong bài viết này, vuavaytien.com sẽ hé lộ những phương pháp mà người cho vay sử dụng để chấm điểm tín dụng của bạn, theo cả cách chính thốngphi chính thống.

Cách chấm điểm tín dụng chính thống:

 Là những cách tra cứu thông tin tín dụng phổ biến như tra CIC, PCB… Ngoài ra, chính những thông tin trong hồ sơ đăng ký vay của bạn cũng sẽ có những thang điểm nhất định, ví dụ: nơi cư trú, nghề nghiệp, thu nhập..v/v.. Tất cả những yếu tố dữ liệu đó sẽ được tổng hợp lại thành một mô hình chấm điểm tín dụng riêng của từng tổ chức tín dụng.

Tra cứu lịch sử tín dụng CIC:

Công ty tài chính có thể chấm điểm tín dụng của bạn thông qua báo cáo CIC

CIC là gì? CIC (Credit Information Center), tên đầy đủ là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Trung tâm này sẽ thu nhận các thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng thuộc các tổ chức tín dụng hoạt động theo giấy phép của Ngân hàng nhà nước. Ví dụ: Ông A trước đây đã vay 10 triệu trong 12 tháng ở Agribank, ông thanh toán đầy đủ và đúng hẹn. Agribank sẽ cập nhật lịch sử chấm điểm tín dụng của ông A về trung tâm CIC, sau này khi ông tiếp tục đăng ký vay tại 1 ngân hàng khác, ví dụ Vietcombank, phía Vietcombank sẽ gửi truy vấn thông tin ông A đến CIC và biết được lịch sử tín dụng của ông đang ở dạng tốt; giúp ông dễ dàng được duyệt hồ sơ vay hơn. Ngược lại khi người đi vay không thanh toán đúng hạn, thông tin của họ sẽ bị liệt vào một trong 5 nhóm nợ xấu (có nợ quá hạn thanh toán từ 1-360 ngày) và sẽ có nguy cơ bị từ chối cao khi đi vay tiền.

Tra cứu lịch sử tín dụng PCB:

Tương tự như CIC, PCB (Private Credit Bureau) là một tổ chức tư nhân thành lập bởi một nhóm ngân hàng, tiêu biểu là Vietcombank, Vietinbank, BIDV… hoạt động trên lĩnh vực cung cấp Thông tin tín dụng. Các thông tin được chia làm 2 phần: Định danh: tên, ngày sinh, địa chỉ,… và Thông tin về khoản vay: số tiền và thời hạn trả nợ.

Tra cứu các nguồn danh sách đen khác:

Ngoài 2 nguồn thông tin CIC/PCB chính thức, các tổ chức tín dụng sẽ sở hữu & chia sẻ với nhau các bản danh sách đen các khách hàng nợ xấu, có khả năng gian lận (fraud) cao để làm cơ sở loại trừ các hồ sơ có “nguy cơ”.
Nhìn chung, thông tin CIC/PCB là một phần quan trọng, nhưng chưa phải là toàn bộ những thông tin mà tổ chức tín dụng sẽ đánh giá khi phê duyệt hồ sơ vay của bạn. Đơn giản vì hiện tại có đến 70%-80% dân số Việt Nam chưa được tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các ngân hàng/tổ chức tín dụng thì làm sao có được thông tin đánh giá khi bạn đăng ký vay lần đầu?

Chính vì lẽ đó, thông tin hồ sơ đăng ký vay của bạn cũng là một phần quan trọng không kém

Thông tin đăng ký vay của bạn được đánh giá như thế nào?

ho so vay tien

Cùng vuavaytien.com phân tích các trường thông tin cơ bản trong hồ sơ đăng ký vay để biết được tổ chức tài chính đánh giá chấm điểm tín dụng như thế nào nhé

  • Giới tính: Điều này không ai nói cho bạn biết đâu, thật ra khách hàng nữ sẽ được ưu tiên xét duyệt hơn nam giới, bởi vì khách hàng nữ có tỉ lệ thanh toán nợ đúng hạn tốt hơn cũng như có ít rủi ro gian lận hơn nam giới.
  • Nơi sinh sống: Tổ chức tín dụng sẽ ưu tiên khách hàng ở các thành phố lớn (Sài Gòn, Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thơ…trừ Hải Phòng, lý do vì sao chắc bạn cũng đoán được)
  • Công việc: Tổ chức tín dụng sẽ ưu tiên cho vay với nhóm khách hàng có thể chứng minh được thu nhập hàng tháng, ví dụ nhóm người đi làm hưởng lương, có hợp đồng lao động/ bảng lương (nhân viên văn phòng, công nhân, giáo viên…v/v..); tiếp theo là nhóm tiểu thương (có đăng ký kinh doanh/ hợp đồng thuê sạp/ thuế môn bài v/v..). Những nhóm khách hàng làm tự do, không ổn định thường ít được phê duyệt vì rủi ro không có khả năng thanh toán cao.
  • Mức thu nhập: Thu nhập càng cao thì bạn càng được duyệt vay cao hơn, trong một số trường hợp bạn còn có thể được xét duyệt cho vay mức cao hơn bạn mong muốn ban đầu. Tuy nhiên, bạn cần phải có giấy tờ chứng minh được thu nhập nhé (Hợp đồng, bảng lương, thẻ bảo hiểm y tế, sao kê thẻ tín dụng, sao kê ngân hàng, giấy tờ đóng thuế, hóa đơn điện chính chủ v/v….)
  • Mức chi tiêu/khoản thanh toán mỗi tháng: Bạn chi tiêu bao nhiêu % so với thu nhập? Mỗi tháng bạn đang trả góp bao nhiêu tiền/ chi tiêu thẻ tín dụng của bạn là bao nhiêu. Nếu chi phí mỗi tháng chỉ chiếm tối đa 60%-70% thu nhập thì khả năng trả nợ của bạn sẽ được đánh giá tốt hơn.
  • Mối quan hệ gia đình/xã hội: Bạn đang sống độc thân hay đã có gia đình? Người có gia đình có trách nhiệm cao hơn và hồ sơ sẽ được đánh giá cao hơn.

Cách chấm điểm tín dụng phi chính thống:

Các công ty tài chính sẽ đánh giá hồ sơ đăng ký vay tiền của bạn như thế nào

Thực sự thì các tổ chức tín dụng sở hữu nhiều thông tin về bạn hơn những gì bạn cung cấp cho họ biết, và lợi hại hơn khi chính bạn là người đã “tự nguyện” cung cấp những thông tin đó bấy lâu nay. Mỗi ngày khi bạn sử dụng smartphone, bạn xem gì, nghe gì, đọc gì, nhắn tin với ai, gọi điện cho ai. Tất cả đều là những dữ liệu có thể đánh giá chấm điểm tín dụng của bạn. Thực hư của việc này là như thế nào? Đọc ngay bài viết chuyên sâu: Tiết lộ các thông tin tổ chức tín dụng có thể thu thập từ chiếc điện thoại của bạn.

Share on facebook
Facebook